Por qué el banco le negó el préstamo si su negocio va bien

Ramón y Marta son un matrimonio muy trabajador que han podido levantar en siete años un buen negocio. Tienen clientes fijos, la cuenta del negocio siempre con movimiento, ningún mes en rojo por lo que ellos deciden que es hora de comprarse su casa. Así que van al banco confiados, llevan los estados de cuenta (que se ven bien). Llevan las declaraciones de impuestos, que están al día. Ramón está seguro de que gana más que su cuñado, que es empleado en una pequeña empresa y se compró su casa el año pasado sin ningún problema.

Sin embargo el banco les rechaza el préstamo. Y cuando preguntan por qué, la respuesta es que no califican debido a sus ingresos. Ramón y Marta salen del banco sin entender nada, porque el dinero está. Él lo ve todos los días en su aplicación y no es poco.

"Pero si yo gano bien, mire mi cuenta"

Esa frase resume el malentendido completo. El banco no está diciendo que usted no gane dinero. Está diciendo que no puede probar cuánto gana usted, que es una cosa muy distinta. Y esa imposibilidad casi nunca viene del negocio. Viene de cómo el dueño se ha venido pagando.

Cómo lo ve un banco cuando usted es dueño

Un empleado tiene una ventaja enorme y no lo sabe: alguien más certifica su ingreso. Su patrón le entrega un W-2, le da talones de pago, y si el banco quiere confirmar, llama a la empresa. El ingreso está verificado por un tercero que no tiene interés en el préstamo.

Entonces el banco hace otra cosa: toma lo que su empresa declaró, toma lo que usted declaró, y a partir de ahí calcula un número. Ese número se llama ingreso calificable, y es el único que le importa. No el saldo de su cuenta. No lo que usted factura. No lo que usted siente que gana.

Los tres motivos por los que sale mal

Primero: usted bajó su ingreso a propósito

Esta es la ironía del asunto, y es la que más duele cuando se entiende. Durante años les aconsejaron que pusieran todo como gasto para pagar menos impuestos. Y funcionó. Su empresa paga pocos impuestos porque muestra poca ganancia. Sin embargo ahora el banco toma esa ganancia declarada y calcula que ellos ganan poco. Porque eso es literalmente lo que dicen sus papeles.

Lo peor es que mucha gente descubre esto el día que necesita el préstamo, cuando ya es tarde para cambiarlo.

Segundo: no hay un ingreso identificable

Aquí es donde pega el desorden del que hablamos en el artículo sobre pagarse desde la cuenta de la empresa.

Si usted sacó dinero sin concepto durante años, no hay una cifra que el banco pueda señalar y llamar "su ingreso". No hay W-2. No hay distribuciones registradas como distribuciones. Hay un montón de transferencias que el banco no sabe qué son, y lo que no se sabe qué es, no cuenta.

Tercero: los números no cuadran entre sí

El banco cruza tres cosas: lo que declaró la empresa, lo que declaró usted, y lo que muestran los estados de cuenta.

Cuando hay gastos personales pagados desde la cuenta del negocio, esos tres no coinciden. Aparecen salidas que no corresponden a nada del negocio, depósitos que nadie sabe de dónde vinieron, y una empresa cuyo movimiento no se parece a lo que declaró.

Un expediente que no cuadra es un expediente que se rechaza, aunque todo lo que hay detrás sea honesto. El banco no está buscando culpables. Está buscando poder explicar el préstamo si alguien se lo revisa después, y con esos papeles no puede. Y hay un detalle que sorprende a muchos: el banco también mira si su empresa aguanta que usted saque dinero. Si retirar lo que usted retira dejaría al negocio sin con qué operar, eso cuenta en contra.

El costo que usted ya está pagando

Esto no empieza el día del préstamo. Empieza mucho antes, y usted lo viene pagando sin darse cuenta.

Cuando las cuentas están mezcladas, lo que su contador hace deja de ser contabilidad y pasa a ser reconstrucción. Alguien tiene que revisar transacción por transacción y decidir qué fue cada una. Usted no se acuerda, así que hay que preguntarle. Cada pregunta es un mensaje que usted tarda días en contestar, porque está trabajando.

Eso cuesta más. Cuesta más cada año. Y lo paga completo el dueño que creyó estar ahorrándose el trabajo de separar las cuentas.

Señales de alerta

• No sabría decir cuál sería su ingreso según sus declaraciones
• Su contador le insiste cada año en que declare más y usted se resiste
• Es dueño de una corporación y nunca ha recibido un W-2 de ella
• Paga gastos de su casa desde la cuenta del negocio
• Su empresa apenas muestra ganancia pero usted vive bien
• Piensa pedir un préstamo y nunca ha revisado cómo lo va a ver el banco
• Sus estados de cuenta tienen depósitos que usted no podría explicar

Qué hacer, y con cuánta anticipación

Ramón, dos años después

Ramón y Marta salieron del banco molestos y tardaron unos meses en volver a pensar en el tema. Cuando lo hicieron, empezaron por lo aburrido: abrieron una cuenta aparte para ellos, dejaron de pasar los gastos de la casa por el negocio, y se pusieron un pago fijo cada quincena. La declaración siguiente mostró más ganancia. Pagaron más impuestos y les dolió, pero como tenían más control de sus finanzas no dolió tanto. En la segunda mostraron más todavía, y ya casi ni les pesó porque estaban preparados para ello y porque entendieron qué estaban comprando con eso. Cuando volvieron al banco, llevaban lo mismo que cualquier empleado: un ingreso que alguien podía leer sin adivinar. La casa se la aprobaron.

Lo que Ramón dice ahora, cuando alguien le pregunta, es que no perdió el préstamo por ganar poco. Lo perdió por no poder demostrarlo. Y que esos dos años se los podía haber ahorrado si alguien se lo explica antes.

En resumen

Pagar menos impuestos hoy tiene un costo que no aparece en la declaración: aparece el día que usted necesita que alguien crea cuánto gana. Y para entonces ya está escrito.

Si piensa comprar casa, pedir un préstamo o financiar un proyecto grande en los próximos años, el momento de mirar cómo se está pagando es ahora. Después solo queda lamentar.